スポンサーサイト
上記の広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。
新しい記事を書く事で広告が消せます。
【--/--/-- --:-- 】
スポンサー広告
お家のローン、どうする?
先日の続き、今回はお家にかける資金の話です。


家を現金ニコニコ払いで建てることができるのならばいいのですが、私たちはそういうわけにはいかず、ローンを組んで金融機関からお金を借りなければなりません。

このローンのことについても、私たちは知識が薄い・・・。

お勉強が必要です。

工務店のHさんからいろいろ教えていただきましょう。


「まずお聞きしたいのは、自己資金がいくらか、ということです。ご両親の援助などあれば、それも含めてください」

「えーと、両親からの援助は、□□□万円で、私たちの資金が△△△万円で、計○○○万円が用意できる自己資金です」

「なるほど。次にお伺いしたいのが、月々のローンの返済額をいくらに設定するかということです。いくらくらいでお考えですか?」

「今の家賃が◇万円くらいなので、それプラス1~2万くらいならイケるかと思うので、◆万円くらいですかね」

「かしこまりました。そうしましたら、◆万円の返済額で35年払いのフラット35の金利で逆算しますと、だいたい◎◎◎◎万円のお借り入れをすることになります」

「ほ~。その額、借り入れできるんですかね?」

「N様の勤続年数とご収入からいくと、大丈夫かと思います。実際は審査をしてみないと分かりませんが、他にローンを組まれていなければ大丈夫なはずです」

「・・・安心しました」

「先ほどお伺いした自己資金○○○万円+ローンのお借入額◎◎◎◎万円の合計、☆☆☆☆万円が、土地を買って家を建てるにあたって掛けられるお金の総合計ということになります。つまり、この☆☆☆☆万円から土地のお値段と諸経費のお値段を引いた額が、実際に純粋に家にかけられるお金となるわけです」

「なるほど~」

「N様の場合は、もう土地の値段も分かってますから、計算できますね。☆☆☆☆万円-(土地の値段△△△△万円+諸経費150万円)=★★★★万円ですから、★★★★万円のお家を建てることができるわけです」

「★★★★万円で、40坪ほどの家って建ちますか?」

「私どもが建てるお家は、だいたい最終のお引渡しのときの価格が★★★★万円前後ですから、大丈夫ですよ!まれに、こうやって計算してみて、お家にかけられるお金が少なくなってしまって、ご希望の規模の家が建てられないことが分かる場合もあるんです。そういった場合は私どもとしては『もう少し自己資金を貯めて、2~3年後にしませんか』とアドバイスさせていただいてます。無理にローンの借り入れ金額を上げて豪華な家を建てても、日々の返済がキツければ、困りますからね」


つまり、私たちは、どうにか贅沢をしなければ、家を手に入れることができるようです。

もちろん、この自己資金は貯金を全額はたくわけにはいきませんから、家の貯蓄として年収1年分くらいは手元に置いておくことにします。

それとは別に、家を買ったら家具家電など新調しないといけないものもたくさん出てくるので、そのお金も置いておかないといけませんね。


「ちなみに、私どもの会社は、カーテンと照明の代金も込みで見積もりを出します」

「そうなんですか!それは別で自分で買わないといけないのかと思ってました」

「だって、どうせ絶対に必要になるものでしょう?金額に入っていた方がいいと思いませんか?もし別で気に入ったものを施主支給された場合は、見積もり金額から引いていきますよ」

「それは安心です~」


お家がどうにか建てられそうだということは分かりました。

次にローンのことを詳しく聞いてみましょう。


「ローンには全期固定金利と期間固定金利と変動金利の、大きく分けて3種類あると考えてもらったらいいです」

「変動金利だと金利が安いですよね」

「確かにそうです。今は金利が安い傾向にありますから、金融機関などでは変動金利でのお借り入れを勧められるかもしれません。ただ、“変動”というだけあって、金利は変わります。つまり、月々の返済額が変わっていきます。まぁ、変動といっても、最初の5年間は月々の返済額上がることはありませんが・・・、安い金利のときに契約したから“お得”ってわけでもないのが、変動金利の怖いところなんです」

「???どういうことですか?安いときに契約したら、少なくとも5年間は安い返済額で済むんですよね?」

「実は、金利の見直しというのは、年に2回行われるんです。確かに安いときに契約したら、最初の5年間に支払う月々の返済額は少なくて済みますが、その間に年に2回行われる金利の見直しで最初の契約したときの金利よりも高い金利になった分については支払わなくていい・・・というわけではないんです」

「ええっ!!そうなんですか?」

「実はそれはしっかり後で加算されて、結局支払わないといけないのです。つまりは、最初に契約した時よりも、金利が上がるか下がるか、毎年2回の金利見直しの時には、その動向にハラハラしないといけないかもしれません。契約した時が安かったからといって、安心はしていられないわけです」

「そんなカラクリだったとは・・・」

「ちなみに、5年後には月々の支払額は、絶対に上がります。下がることはないです。そして、もし35年みっちりかけてローンの返済をした場合は、最後に支払う月々の返済額は、全期固定の支払額に比べて、高くなってしままう可能性が大いにあります」

「全期固定より高くなってしまうなら、全期固定のがいいですねぇ」

「まぁ、一概にどちらがいいというわけではありません。それはローンの借り入れ金額と、返済期間によりますから。例えば、数百万円だけ借りて、10年もかからず返済する場合でしたら、今の金利の場合は断然変動金利がお得でしょうね。ただ、たくさんの金額を借りて、長い期間をかけて返済をする場合は、私は変動金利はダメとは言いませんがお勧めはしません」

「何となく分かってきました。35年経ったら物価だって上がるし、変動だと月々の返済額が読めないから心配ですよね」

「そうです!お客様の多くは、ローンをお得に借りたいと思っていらっしゃいます。つまり、できるだけ金利を安く返したいと・・・。でも、家のローンを組む場合は、そういったところに重点を置くことはお勧めしません。一番大事なのはリスクヘッジです。つまり、将来的に金利が上がったり下がったりした場合に、日々の返済が苦しくなって、せっかく建てた家を手放さないといけなくなるようなことだけはないようにしなければなりません。お得に賢くローンを組むことよりも、そういった危険を回避できる安心したローンの組み方をする方が大事だと思うんです」

「・・・すごくよくわかりました」

「ただ、まぁ、変動といっても、無茶苦茶に金利が上がることはないんですよ。最初に1.1パーセントで契約したのに、5パーセントになったりしたら、多くの人が返済が困難になりますから、国が、最初に契約したパーセンテージから一定のパーセント以上には金利が上がらないように定めています。なので、変動でもそんなにバカみたいに返済額が上がることはないですよ」

「そういうお話、ぜんぜん知りませんでした」

「聞く機会、なかなかないですもんね・・・」

「フラット35は、全期固定になるんですよね?」

「そうです。全期固定というのは、月々10万円の返済額なら、35年の最後まで10万円の返済額になるわけですが、フラット35は現在、優良住宅取得支援制度というのをやってます。これは、省エネルギー性、耐震などの要件を満たす住宅を建てる場合に、金利を優遇できる制度なんです。当社の場合は、長期優良住宅になりますので、“【フラット35】S(20年金利引下げタイプ)”の申し込みができて、この場合は最初の10年間は金利を1.0パーセント引き下げてもらえます。そして11年目から20年目までは0.3パーセントの引き下げになります。ちなみに、これで考えると、最初の10年間は変動金利と変わらない返済額になるんですよ」

Hさんは電卓をたたいて、今の金利の状態での10年目までの返済額、11年目~20年目まで、21年目以降の返済額を計算してくれました。

「ほら、◎◎◎◎円のローンのお借入額で、最初の10年でしたら、今のお家賃と変わらない額になります。21年目以降でも、最初におっしゃった月々の可能返済額◆万円とそう変わりません」

「おぉ~」

「ボーナス払いにはしていないので、ボーナスで繰り上げ返済されると尚良いですね。フラット35の場合は、1回に100万円以上であれば繰上げ返済の手数料もかかりません」

「なんか、希望が持てました~」


というわけで、私たちはフラット35S20を利用しようかと考えています。

「ちなみに、フラット35は、変動などに比べて若干審査が厳しいです」


なぬぅ!!


・・・と、心配なこともありますが、希望を持って家造りに臨みたいと思います。


※ これは私が聞いたお話ですので、参考になれば幸いですが、実際にローンを組まれる際はちゃんとプロにご相談くださいね!!




ランキング参加してみました♪よろしければクリックください★



にほんブログ村 子育てブログ 2010年4月~11年3月生まれの子へ
にほんブログ村

にほんブログ村 住まいブログへ
にほんブログ村
スポンサーサイト

テーマ:マイホームへの道 - ジャンル:結婚・家庭生活

【2010/12/09 09:29 】
夢のマイホーム | コメント(2) | トラックバック(0)
<<近況報告 | ホーム | 家の諸費用について聞いてみた>>
コメント
ローンって聞いただけでうへぇーっと違う意味でなってしまう今日この頃。
うめやんさん、計画的に生活できてすごいね!
こんないい奥さんもらってNくんは幸せだね~

私は・・・うへへ
【2010/12/13 23:55】
| URL | にぶるす #-[ 編集] |
■Nibblesさん■

私もローンの件では頭真っ白です・・・。
いや~、難しいですね・・・。
本当に家が手に入るのかどうなのか、乞うご期待です!
そして、メリークリスマス♪
【2010/12/24 17:27】
| URL | うめやん #r.Ra6CSg[ 編集] |
コメントの投稿












管理者にだけ表示を許可する

トラックバック
トラックバックURL
http://umeyan.blog112.fc2.com/tb.php/355-413163ec
この記事にトラックバックする(FC2ブログユーザー)
| ホーム |
上記広告は1ヶ月以上更新のないブログに表示されています。新しい記事を書くことで広告を消せます。